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耳边有财:互联网保险,熟悉的“陌生人”

   2022-09-23 8570
导读

据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道,互联网高速发展带动各行业进步,互联网保险逐渐进入大众视野。面对这熟悉的“陌生人”,投资者们疑问重重——互联网保险理赔是否靠谱?购买互联网保险时要注意哪些细节

据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道,互联网高速发展带动各行业进步,互联网保险逐渐进入大众视野。面对这熟悉的“陌生人”,投资者们疑问重重——互联网保险理赔是否靠谱?购买互联网保险时要注意哪些细节?主持人柯研携手多保鱼创始人兼CEO章垚鹏和大家一起来探讨。


互联网保险VS传统保险


不论是互联网保险还是传统线下保险,产品设计原理、风险保障机制、监管审核机制和理赔流程均相同,但存在以下不同点:


1.互联网保险产品设计相对纯粹、灵活。传统的线下保险,很多情况下会把不同产品,如终身寿险、重疾、附加医疗以及意外险捆绑在一个产品上,而互联网保险可以独立销售单类产品,用户可以根据需求自由搭配;


2.互联网保险突破地域限制,可以在全国销售,而传统线下保险产品有属地管理,只能够在该公司有分支机构的省份进行销售;


3.相较于传统线下保险,互联网保险的保费更便宜。


“一元保险”靠谱吗?


“这类保险产品是靠谱的”,章垚鹏分析,能公开销售的保险产品,均已经过保险公司精算和监管机构审核。互联网保险在网络端营销策略大多以“低价”为主,比如“首月一元即可投保”等,极端低价导致投资者对互联网保险是否靠谱产生了怀疑。


值得注意的是,主打“低价”的互联网保险跟其他保险一样,在核保、健康告知及续费条款方面均有要求。比如,虽然首月一元,但第二个月可能要十元,后续稳定在五十元左右。如果这种续费形式没有提前告知用户,就会产生很多客户投诉。此外,有些用户会因“低价”购买,忽略健康告知等环节的要求,导致后续理赔出现纠纷。章垚鹏建议,用户在购买互联网保险时,要明确健康告知和续费形式。


互联网保险便宜在附加费用和预留利润


章垚鹏介绍,保险的保费构成分三点,纯保费、附加保费和预留利润。


1.纯保费:包含风险保费和时间价值,风险保费可以理解为风险发生后的理赔金额乘以发生概率,是保障中最核心的硬成本,不论线上还是线下保险相差不大;


2.附加保费:公司的运营成本、人员成本、招收佣金和渠道费用等;


3.预留利润:可以通俗理解为,保险公司打算赚多少利润。


互联网保险由于自身特点,不需要保险代理人,加之竞争更加透明、对利润的诉求相对低及运营成本的节省等综合原因,因此成本相对更便宜。


 
(文/小编)
 
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